月底不再苦苦翻收据！「虚拟信用卡」如何解决人工报帐痛点？
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文／陈君毅
数位转型喊得再响亮，每到月底开始找纸本发票、收据报帐的流程，似乎从未「数位化」过。更别说如果少找到几张收据，代垫的款项就再也找不回来，是许多员工最讨厌却难以闪避的日常。
如果这整个流程，有机会被翻转呢？
新创公司COMMEET不只是企业费用管理系统，更要用「虚拟信用卡」技术让员工不用再垫款、报帐，目前客户已有中强光电、数据公司Vpon等。COMMEET试解决报帐痛点的起源，必须从创办人洪明枫另外一家公司「旅游咖」开始说起。
一度营收衰退9成，找寻新痛点再次创业
▲旅游咖整合各家旅行社的团体旅游行程，让旅客可以一站式完成比价与购买，後续也跨足企业差旅领域。
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旅游咖是专注在「海外团体旅游」的电商平台，整合雄狮、东南、凤凰、五福等各家旅行社超过万笔的旅游行程，让消费者能依特定的需求，如乘车、转机时间、喜好景点、餐点类别，甚至是免税商店，在网站上一站式地找寻适合的旅行团，年交易额逼近新台币10亿元。
後来衍伸出企业差旅服务，过往企业差旅往往是由员工自行订交通、住宿，或交由旅行社代办。企业不容易掌控成本与管理，旅游咖串接了机票、旅馆与交通，一站式搞定比价、订购、付款、报销等流程，2020年第1季国内有超过30家电子业是其客户。
不过，新冠状病毒（COVID-19，俗称武汉肺炎）撞碎旅游产业，旅游咖自然也不能幸免，营收一度掉了9成之多。虽然企业仍有出差需求，仍难以填补疫情造成的营收缺口，洪明枫开始找寻新的成长动能。凭藉着服务企业差旅的经验，他发现国外出差与国内出差遇到的问题天差地远。
「我们发现一个核心问题是，国外出差人生地不熟，有很多赶不上飞机、Check-in失败的状况；这些问题在国内都不会有，国内出差最难搞的事情是报帐。」洪明枫说。
此时碰上了国际信用卡组织在布局「虚拟信用卡」业务，成为洪明枫成立COMMEET、解决报帐问题的关键。
什麽是虚拟信用卡？
虚拟信用卡如其名，指的是发卡银行提供卡号与末3码等信用卡资讯，绑定行动支付，不再提供实体的卡片，其他使用方法与实体信用卡无异。
根据研调机构Research and Markets於2021年9月推出的报告，虚拟信用卡在2019年超越一般企业实体卡片支出。但不论企业用或一般消费者用的虚拟信用卡，在台湾讨论都不多。直到晶片荒竟也烧到了信用卡，虽然还不到发不出卡的地步，如国泰世华银行就向《数位时代》表示，大部分卡片皆备足能因应至今年底。虽然如此，却也让虚拟信用卡一词获得更多的关注。
虚拟信用卡在台湾不够普及的主要原因，是因为线下的使用情景必须绑定手机，商家必须开放行动支付。台新银行表示：「随着疫情催化行动支付愈来愈普及，虚拟卡的线下使用情境已经愈来愈贴近实体卡片。」
▲COMMEET提供的虚拟信用卡功能，让企业有需求再发卡、让员工免代垫费用、免搜集单据。预计於今年2月正式上线。
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除了免发实体卡带来的节能减碳，虚拟信用卡还可以做到「随需求发卡」，也是COMMEET与信用卡组织、发卡银行合作的重点。
举例来说，计程车车资是许多企业的报帐项目，对员工来说，要搜集收据、垫款与统整；对企业来说，无法事前追踪员工搭乘计程车的状况，洪明枫举一个相当易懂的案例：「公司如果支援员工加班後可以搭计程车，我们的作法就是发给员工一张虚拟信用卡，并在一开始就限制单趟上线、每月总额，并绑到计程车车行。」
所以，也可以用於出差，事前限制总额与消费情境（交通、餐费），并设立时段，时间一到这张卡就消失了。同样的也可用於支出款项庞大的数位行销产业，企业可以设定每月付款上限，并将项目限定於Facebook、Google等广告支出；或是许多企业提供员工学习预算，也可以把项目限定於线上学型平台Hahow，并设立支出上限。
另外一个好处，是企业高层可以从COMMEET後台清楚看到每一项支出，每月也能透过报表分析紧抓预算支出，避免了企业实体卡最大的隐忧：员工乱刷或是被盗用，「简单来说，虚拟信用卡最大的好处，就是可以做到『不该花的钱不要花』。」洪明枫说。
打进企业的策略：用情境说服高层、优化人才环境
企业用的虚拟信用卡听起来很美好，但洪明枫也透露，在推广时最大的挑战是企业高层的心态。
「企业高层知道报帐很麻烦，但他们不用亲自处理，自然就不把它当做一回事。」洪明枫说，「不过，未来所有企业的下一步，都是人才战争。」特别是科技产业，根据1111人力银行的数据指出，光科技业前10大缺工职务缺口就高达2.6万笔，「应该让人才把时间花在有意义的事情上，而不是处理没效率的报帐流程。」
不过，洪明枫也知道短时间内难以扭转企业高层的心态，「我们跟很多会计师事务所谈过，他们都说了同样一件事：企业费用管理是一件吃力不讨好的事情。」所以COMMEET在推动时，花了很多时间设计情境，让主事者一看就懂，像是上述的计程车、广告费用的情境等。透过实际的情境沟通，让企业有明确的使用目标，才有机会脱离「我现在这样也很好」的迷思，
COMMEET的商业模式则为收取系统的订阅费用，虚拟信用卡的服务将於今年2月正式上线。洪明枫先瞄准采用旅游咖差旅服务的企业推广，因许多都是大型电子业，如内部已有采购与报帐系统，COMMEET也提供API串接，直接将报帐功能整合进企业ERP（企业资源规划系统，Enterprise Resource Planning）。
在旅游业被重创後，旅游咖也无可避免地经历小幅度地裁员，COMMEET是洪明枫的再次创业，「最重要的就是钱跟人才2件事情。」去年他们也获得台杉投资的A+轮募资支持，「现在我们要把人慢慢找回来。」
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